聯(lián)合圍剿“黑灰產(chǎn)”的共治體系，還在逐步探索中。

今年3月中旬，公安部和金融監(jiān)管總局聯(lián)合開展了金融“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊專項(xiàng)工作，重點(diǎn)打擊貸款、保險(xiǎn)和信用卡領(lǐng)域的四類行為，包括非法存貸款中介服務(wù)、惡意逃廢金融債務(wù)、非法代理退保理賠以及不正當(dāng)反催收等。

上述專項(xiàng)工作為期6個(gè)月，至今已行至一半。在此期間，各家銀行、消金公司、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)紛紛通過各渠道對(duì)金融消費(fèi)者開展“黑灰產(chǎn)”宣傳，并積極征集線索。多方配合之下，各地公安機(jī)關(guān)集中嚴(yán)打了此類犯罪活動(dòng)，如近期濟(jì)南市公安局經(jīng)偵支隊(duì)破獲了全國(guó)首例“反催收聯(lián)盟”敲詐案；上海警方也披露，今年以來共偵破貸款領(lǐng)域黑灰產(chǎn)犯罪案件20余起。

可以說，該專項(xiàng)工作較大范圍熄滅了潛藏的“黑產(chǎn)”活動(dòng)，大大震懾了“灰產(chǎn)”氣焰。在取得成果的同時(shí)，面臨不斷冒頭的“黑灰產(chǎn)”，金融機(jī)構(gòu)仍存在識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)、調(diào)查成本以及法律界定的現(xiàn)實(shí)困境。

一是，“灰產(chǎn)”手段翻新，規(guī)模巨大。傳統(tǒng)“黑產(chǎn)”較易界定，如洗錢、非法集資、利用IT技術(shù)盜刷銀行卡或竊取信息等明確觸犯法律的行為。然而，近年來，隨著金融生態(tài)、科技和新媒體平臺(tái)的發(fā)展，金融“灰產(chǎn)”滋生出了新業(yè)態(tài)。

由于近年來經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，信貸領(lǐng)域的不良資產(chǎn)大增，逾期個(gè)體增多。可以觀察到，在抖音、快手、淘寶等流量平臺(tái)，近兩年打著“債務(wù)減免、優(yōu)化”“停息掛賬”“征信洗白”“投訴代理”的法律咨詢公司激增，還以調(diào)解金融糾紛的名義，吸引債務(wù)人進(jìn)行委托，收取高額傭金，在法律邊緣反復(fù)橫跳。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2021年起，金融“黑灰產(chǎn)”呈爆發(fā)式增長(zhǎng)，規(guī)模增長(zhǎng)十倍有余。

二是，識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)有待落地，單家機(jī)構(gòu)調(diào)研難度大。2024年初，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)“代理維權(quán)”灰產(chǎn)識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)（征求意見稿）》和《中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)“代理維權(quán)”灰產(chǎn)工作指引（征求意見稿）》，首次明確了“反催收聯(lián)盟”“羊毛黨”“惡意投訴”三類主要灰產(chǎn)形式。而上述文件還有待落地。

這其中又以惡意、虛假投訴較難分辨。記者從業(yè)內(nèi)了解到，不少非法代理維權(quán)的從業(yè)人員，是從催收行業(yè)“轉(zhuǎn)業(yè)”而來，利用此前經(jīng)驗(yàn)，反向教唆，甚至假冒債務(wù)人持續(xù)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴，倒逼金融機(jī)構(gòu)減免債務(wù)。

零壹智庫(kù)與北京市互金協(xié)會(huì)于今年2月份發(fā)布的《2024中國(guó)金融消費(fèi)者投訴指數(shù)年度報(bào)告》顯示，去年有30%左右的投訴文本存在雷同的情況，并指出“黑灰產(chǎn)”快速適應(yīng)和應(yīng)用新技術(shù)，其專業(yè)化程度和隱蔽性都在不斷加強(qiáng)，增加了行業(yè)識(shí)別和治理的難度。

對(duì)于機(jī)構(gòu)而言，如何快速甄別出“主觀誠(chéng)實(shí)，客觀遭遇困難”的群體最為關(guān)鍵，而對(duì)債務(wù)人個(gè)體的實(shí)際情況展開調(diào)研，面臨一系列難題。就如，如何核實(shí)客戶提交的重大疾病、事故等證明的真實(shí)性？這需要諸如醫(yī)院、交管部門等第三方平臺(tái)的協(xié)助。很明顯，單家債權(quán)機(jī)構(gòu)調(diào)研面臨跨行業(yè)溝通的時(shí)間和人力成本。此外，也有不少有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)，利用AI技術(shù)，引入智能風(fēng)控體系，識(shí)別捕捉異常的客戶投訴行為，達(dá)到了一定效果。

總結(jié)而言，打擊金融“黑灰產(chǎn)”不僅需要金融機(jī)構(gòu)提高自身的識(shí)別能力，還需要建立跨行業(yè)共治體系。金融“黑灰產(chǎn)”行為的泛濫，不僅給本已負(fù)債的金融消費(fèi)者造成資金損失，更大大擾亂了金融秩序；既助長(zhǎng)了“逃廢債”的風(fēng)氣，破壞了社會(huì)合約精神，也擠占了真正需要維權(quán)的消費(fèi)者資源。